Działalność firm opiera się w większości wypadków na dostępie do różnych form kredytu bankowego. Daje to możliwość przewidywalnego i stabilnego prowadzenia działalności. Co jednak robić w sytuacjach, gdy brak jest możliwości uzyskania finansowania lub jest ono niewystarczające w stosunku do potrzeb? Poniżej przedstawię opis produktu, który w systemie pozabankowym jest odpowiednikiem kredytu – Pożyczka biznesowa.
Jaka jest różnica między pożyczką pozabankową, a kredytem bankowym?
Warto wiedzieć, że kredyt może być udzielony jedynie przez instytucje bankowe będące pod nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Działają one według sztywnych reguł prawa bankowego, rekomendacji KNF i własnych regulaminów.
Natomiast pożyczki pozabankowe nie mają ograniczeń co do tego kto ich udziela. Podstawą prawną są zapisy Kodeksu Cywilnego. Funkcjonująca w prawie polskim swoboda umów daje możliwość elastycznego kształtowania wzajemnych stosunków stron i do dostosowania formy i treści umowy do ich oczekiwań.
Dodatkowym aktem prawnym, wspólnym dla kredytu i pożyczki pozabankowej jest Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (dotyczy zobowiązań do kwoty 255 550 zł lub jej odpowiednika w innej walucie i nie obejmuje kredytów zabezpieczonych hipoteką).
Jakie mogą być cele pożyczki biznesowej?
W założeniu pożyczka biznesowa ma pozytywnie wpłynąć na funkcjonowanie firmy.
Przykład:
Firma z branży budowlanej wygrała przetarg i podpisała umowę. Równocześnie prowadzi inne prace, w które zaangażowała większość dostępnych środków finansowych. Bank odmówił udzielenia/zwiększenia finansowania. Brak jest również faktur, które można sfinansować w faktoringu. Pożyczka biznesowa sfinansuje pierwsze etapy inwestycji, pozwalając na wywiązanie się klienta z umowy oraz przyczyni się do jego rozwoju.
Możliwe jest również uzyskanie finansowania na spłatę zobowiązań lub zakup materiałów.
Jaki jest czas oczekiwania na decyzję o pożyczce?
Proces decyzyjny w firmie pozabankowej trwa z reguły kilka dni. Podstawowym czynnikiem jest tutaj chęć do współpracy potencjalnego pożyczkobiorcy, przejawiającą się w przesyłaniu w terminie dokumentów i szybkich odpowiedziach na pojawiające się pytania. Okres od zgłoszenia do wypłaty środków zamyka się między 5 a 14 dni.
Jakie są koszty pożyczki biznesowej?
Koszty finansowania pozabankowego są zawsze wyższe niż w przypadku kredytów. Wiąże się to z większym ryzykiem transakcji generowanym przez pożyczkobiorcę lub cel finansowania.
Na koszt pożyczki składa się:
- prowizja przygotowawcza ( opłata za przygotowanie i udzielenie finansowania), płacona w momencie wypłaty kwoty pożyczki przez pożyczkodawcę.
- odsetki od pożyczki ( są one określone przez ustawodawcę). Płatność odsetek następuje po każdym zakończonym miesiącu trwania pożyczki.
- inne opłaty ponoszone przez pożyczkobiorcę (np. ustanowienie zabezpieczeń)
Zabezpieczenia umowy – co warto o nich wiedzieć?
Tak, jak wcześniej opisałam, pożyczka bankowa nie jest stosowana „zamiennie” z kredytem bankowym. Jest ona przede wszystkim z wielu powodów bardziej ryzykowna dla Pożyczkodawcy. Aby zminimalizować ewentualne straty, oprócz poręczenia weksla przez pożyczkobiorcę, musi być ustanowione tzw, zabezpieczenie twarde. Preferowane zabezpieczenia to: wpis w hipotekę nieruchomości, zastaw pod maszyny lub urządzenia.
Dodatkowym zabezpieczeniem jest okazanie przez Pożyczkodawcę źródła spłaty pożyczki, po okresie na jaki została udzielona. Mogą to być np. aktualnie realizowane lub świeżo podpisane umowy z odbiorcami.
Działania zabezpieczające mają na celu takie ułożenie współpracy między Stronami aby każda z nich osiągnęła swoje cele. Pożyczkobiorca dostęp do finansowania a Pożyczkodawca jak największe prawdopodobieństwo zwroty pożyczki.
Pożyczka biznesowa – Plusy i Minusy
Omawiamy produkt jest dla świadomych przedsiębiorców. Pożyczka nie konkuruje z kredytem bankowym, a jest jedynie uzupełnieniem oferty rynkowej w zakresie pozyskiwania finansowania na działalność gospodarczą.
Plusy
- duża elastyczność w procesie udzielania pożyczki
- indywidualne podejście do klienta (nie wyklucza się podmiotów z trudną sytuacją finansową i prawną)
- dostęp do finansowania przy negatywnym nastawieniu instytucji bankowych
- brak branż wykluczonych
Minusy
- koszty wyższe niż przy kredycie bankowym
- konieczność posiadania wolnego zabezpieczenia transakcji