Faktoring cichy to szczególny rodzaj faktoringu, w którym kontrahent nie jest informowany o cesji wierzytelności. Usługa ta cieszy się coraz większą popularnością wśród przedsiębiorców, którzy chcą poprawić płynność finansową bez ujawniania tego faktu swoim klientom. Jednak często pojawia się pytanie: ile kosztuje faktoring cichy i czy jest droższy niż standardowe formy faktoringu?
W tym artykule wyjaśniamy, jak kształtują się koszty faktoringu cichego, z czego się składają oraz co wpływa na ich wysokość.
Czym jest faktoring cichy?
Faktoring cichy (tajny) to forma finansowania, w której firma faktoringowa wypłaca przedsiębiorcy środki za wystawione faktury z odroczonym terminem płatności, ale nie informuje kontrahentów o cesji wierzytelności. Przedsiębiorca samodzielnie rozlicza się z klientami i spłaca należności faktorowi.
Kiedy warto go stosować?
- Gdy nie chcesz, aby kontrahenci wiedzieli o korzystaniu z faktoringu.
- Gdy obawiasz się, że informacja o cesji może wpłynąć na relacje biznesowe.
- Gdy zależy Ci na pełnej dyskrecji i kontroli nad rozliczeniami z klientami.
Ile kosztuje faktoring cichy?
Koszt faktoringu cichego jest zazwyczaj nieco wyższy niż tradycyjnego faktoringu jawnego, ponieważ faktor ponosi większe ryzyko – nie ma bezpośredniego kontaktu z kontrahentem i nie może egzekwować płatności w jego imieniu.
Główne składniki kosztów faktoringu cichego:
1. Prowizja faktoringowa
To podstawowa opłata, która naliczana jest od wartości brutto faktury. W faktoringu cichym prowizja może być wyższa o 0,5–1 p.p. niż w faktoringu jawnym.
💡 Przykładowa stawka: 1% – 3% wartości faktury
2. Odsetki od finansowania (oprocentowanie)
Faktor pobiera odsetki za okres od dnia wypłaty środków do dnia spłaty należności przez przedsiębiorcę.
💡 Przykładowe oprocentowanie: 8% – 12% rocznie (0,022% – 0,033% dziennie)
3. Opłaty dodatkowe (opcjonalne)
- Opłata przygotowawcza (za uruchomienie umowy) – zwykle 100–500 zł
- Opłata za limit faktoringowy – naliczana rocznie
- Opłata za weryfikację kontrahenta
- Koszty windykacyjne (w przypadku problemów z płatnością)
Przykład: ile może kosztować faktoring cichy?
Załóżmy, że:
- Wartość faktury: 50 000 zł brutto
- Termin płatności: 60 dni
- Prowizja faktoringowa: 2%
- Oprocentowanie: 10% rocznie
Krok 1: prowizja faktoringowa
2% × 50 000 zł = 1 000 zł
Krok 2: odsetki za 60 dni
10% rocznie = 0,0274% dziennie
50 000 zł × 0,0274% × 60 dni = 822 zł
Łączny koszt finansowania:
1 000 zł + 822 zł = 1 822 zł
Efektywny koszt finansowania:
1 822 zł / 50 000 zł = 3,64% wartości faktury za 60 dni finansowania.
Co wpływa na koszt faktoringu cichego?
- Wysokość i liczba faktur – im większy wolumen, tym niższe stawki procentowe.
- Okres finansowania – dłuższy termin płatności zwiększa koszt odsetek.
- Ocena ryzyka przedsiębiorcy – lepsza sytuacja finansowa to niższa prowizja.
- Branża i kontrahenci – faktor może doliczyć wyższą marżę dla branż bardziej ryzykownych.
Czy faktoring cichy się opłaca?
Choć faktoring cichy jest droższy niż klasyczny, dla wielu przedsiębiorców dyskrecja i utrzymanie dobrych relacji z kontrahentami są kluczowe. Dodatkowo, możliwość szybkiego finansowania faktur często pozwala uniknąć problemów z płynnością, a tym samym kosztów związanych z opóźnieniami w realizacji zleceń.
Podsumowanie
Ile kosztuje faktoring cichy? Zazwyczaj od 2% do 5% wartości faktury za okres finansowania 30–90 dni. Ostateczna cena zależy od wysokości faktury, terminu płatności i oceny ryzyka Twojej firmy.
Jeśli chcesz zachować dyskrecję, a jednocześnie poprawić płynność finansową – faktoring cichy może być dla Ciebie idealnym rozwiązaniem, nawet jeśli jest nieco droższy niż tradycyjny faktoring jawny.